Réformes bancaires : VoP et ISO 20022
Octobre 2025 marquera l’entrée en vigueur de la réforme bancaire « Vérification du Payé » (VoP) et novembre 2026 l’arrivée de la norme ISO 20022.
Avec ces deux nouveautés, les virements en ligne deviennent plus sécurisés.
En anticipant, vous garantissez à votre entreprise une sécurisation des transactions et une transition fluide.
Les objectifs ?
- Sécuriser les paiements bancaires en France et dans l’Union Européenne.
- Lutter contre la fraude
Les dates à retenir :
- 9 octobre 2025 : la réforme « Vérification du payé » imposera aux banques de contrôler systématiquement la concordance entre un IBAN et le nom du bénéficiaire.
- En novembre 2026, la norme ISO 20022 imposera l’usage d’adresses structurées pour les échanges bancaires internationaux.
La réforme VoP
Définition
La VoP consiste à vérifier la liaison entre l’IBAN d’un bénéficiaire et son nom ou sa raison sociale, dans l’objectif de réduire les erreurs et la fraude, et spécialement les arnaques aux faux fournisseurs. A partir du 9 octobre 2025 toutes les banques effectueront ce contrôle à chaque demande de virement, qu’il soit classique ou instantanée.
Son fonctionnement
Une fois qu’un utilisateur initie un paiement, la banque du payeur envoie une requête de correspondance à la banque du bénéficiaire. Elle compare le nom ou la raison sociale avec l’IBAN associé.
Quatre résultats sont alors possibles :
- Une correspondance complète (« Match ») : le paiement est alors validé.
- Une correspondance partielle (« Almost Match ») : la banque indique une légère différence : une abréviation du nom par exemple, mais avec de très forte chance de s’adresser au bon destinataire.
- Aucune correspondance (« No Match ») : la banque signale alors un risque de fraude ou d’erreur. Le payeur doit alors vérifier avant de finaliser son paiement.
- Contrôle impossible (« No Response ») : La banque émettrice n’a pas réussi à joindre la banque du bénéficiaire pour des raisons techniques.
La norme ISO20022
Qui est concerné ?
La réforme ISO 20022 interdit les formats non structurées dans les fichiers bancaires.
Tous les clients travaillant avec les formats suivants sont concernés :
- ISO, ISO3QRC, ISO5, ISO6 pour la législation suisse
- PTSCT03
- SCT02
- VIRINT03
Se mettre en conformité
Afin de se mettre en conformité les utilisateurs de Sage X3 devront utiliser le format SCT 03 (14 champs) ou SCT 09 qui comporte davantage de champs (28 champs au total).
Comment reconnaître le format utilisé ?
Pour connaître le format utilisé sur votre solution X3, vous pouvez vous rendre directement sur le bordereau de remise puis sur le bouton « fichier banque » (voir captures d’écran ci-dessous).
Si vous rencontrez la moindre difficulté vous pouvez également ouvrir un ticket Mantis et le support client prendra le relais.
Anticiper votre mise en conformité
Comme pour toute réforme, le maître-mot reste l’anticipation. Commencez à changer vos processus, à vous renseigner auprès de votre banque, à nettoyer votre base de données : autant d’actions qui vous prépareront aux prochaines réformes bancaires.
La première étape pourrait être de vérifier sur Sage X3 la correspondance exacte entre le nom, la raison sociale et l’IBAN de vos clients, fournisseurs et partenaires.
Pour finir, la réforme de la facturation électronique, lorsqu’elle sera mise en place, simplifiera cette question puisqu’elle intégrera directement le RIB et l’IBAN de la société.